La pareja necesita jubilarse anticipadamente, pero ¿son suficientes las pensiones de sus autoridades?

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La pareja casada de Ottawa, Joel y Natalie*, están buscando un apartamento en Florida. Necesitan alquilarlo a través de Airbnb, algo que ya están haciendo con una casa de campo en el norte del estado de Nueva York, hasta que se jubilen, momento en el que puede convertirse en un refugio de invierno.

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Invertir en bienes inmuebles desempeña una función gigante en la forma en que financian las jubilaciones anticipadas que necesitan. “Ahora nos hemos centrado en los fondos iniciales frente a las contribuciones de RRSP (plan de ahorro para la jubilación registrado) y TFSA (cuenta de ahorro financiero libre de impuestos)”, dijo Joel.

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Ambos graduados de la Universidad de Ottawa (Joel en política pública y Natalie en criminología) también trabajan en el sector público y están preocupados por la parte que se llevará la jubilación anticipada de sus autoridades pensiones.

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Joel, de 46 años, trabaja para una empresa de la Corona y gana unos 120.000 dólares al año. Quiere jubilarse en 2035, a la edad de 59 años. En ese momento, puede haber trabajado 30 años para la empresa del gobierno federal y será elegible para su pensión completa indicada, que será de aproximadamente $101,000 al año.

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Natalie, de 34 años, también trabaja para una empresa del gobierno federal y desea jubilarse tres años después que su esposo cuando tenga 50. Ha trabajado en la empresa durante 10 años, pero jubilarse a los 50 reducirá profundamente su pensión en aproximadamente un 50 por ciento. .

Natalie actualmente gana alrededor de $ 80,000 al año y si se jubila según lo planeado, su pensión (que también se basará en la inflación) será de alrededor de $ 23,000 al año. Se preguntan si sería mejor para ella asistir hasta los 60 años para empezar a cobrar de su pensión.

La pareja incluso tiene dos hijos menores, de 10 y 2 años, y por lo general han estado maximizando sus planes de ahorro de capacitación registrados (RESP) anualmente.

“Si nos jubilamos antes de tiempo, tendríamos un hijo fuera de la universidad, pero uno recién comenzando”, dijo Joel. “La preocupación podría ser sacarla adelante”.

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Junto con la cabaña en Nueva York, Joel y Natalie tienen una casa en Ottawa con un valor de reventa de alrededor de $900,000. Tienen una hipoteca de alrededor de $ 350,000 que están pagando agresivamente a través de fondos quincenales de $ 2,000 más el impuesto a la propiedad, y esperan estar libres de hipoteca dentro de 9 años.

Además, tienen una casa de campo en New Brunswick, el país natal de Joel. Su papá y su mamá se han retirado a la cabaña y están pagando la hipoteca y las cuentas. Joel y Natalie planean vender la cabaña cuando su papá y su mamá ya no la quieren. En este momento, el valor de reventa es de aproximadamente $ 250,000 y la hipoteca debe pagarse en aproximadamente siete años.

La casa de campo en Nueva York tiene un valor de reventa actual de unos 350.000 dólares y la hipoteca de 118.000 dólares se pagará durante los próximos 11 años. Genera unos ingresos anuales de unos 20.000 dólares estadounidenses.

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“Después de la jubilación, planeamos permanecer en Ottawa, pasar unos meses en Florida y algunas semanas aquí y allá en la casa de campo del norte del estado de Nueva York”, dijo Joel. “Nos encanta viajar y es posible que hagamos al menos un viaje al año”.

Joel y Natalie necesitan saber si es posible que se retiren a los 59 y 50 años.

“¿Deberíamos trabajar más tiempo y cuál sería la impresión?” preguntó Joel. “¿Estamos demasiado invertidos en la propiedad real? ¿Estamos cometiendo un error al no contribuir más o de ninguna manera a nuestros RRSP o TFSA?

Lo que dicen los especialistas:

Una de las formas más sencillas de verificar con certeza si la pareja puede jubilarse cómodamente a los 59 y 50 años, respectivamente, es crear un plan de estilo de vida para la jubilación.

“Solo entonces sabrán si pueden tener suficiente”, ed repelun planificador monetario de pago por servicio, contador fiscal y bloguero, mencionado. “Por ejemplo, ¿ella está bien trabajando durante 3 años después de que él se jubile? Cuando ella se jubila, su hijo menor recién comienza la universidad. Es posible que no necesiten viajar pero. Dado que están maximizando los fondos de RESP, necesitan tener los fondos para ver a ambos niños en la universidad”.

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Suponiendo que Joel y Natalie quieren mantener su estilo de vida actual (gastando alrededor de $ 100,000 al año después de impuestos y fondos hipotecarios), son un poco rápidos, pero no mucho, dijo Rempel.

“Al igual que muchas personas con pensiones públicas, están fascinados con la pensión anual de $101,000 que obtendrá dentro de 12 años como si fuera el equivalente a $101,000 en este momento”, dijo. “Que no es.”

Rempel dijo que si ambos trabajan tres años más, serán positivos. De lo contrario, tienen algunas opciones que les permitirán mantener su actual objetivo de jubilación: gastar entre $ 5,000 y $ 7,000 al año menos en la jubilación (es decir, $ 93,000 a $ 95,000 por año); o comience a invertir $1,000 al mes en un cónyuge RRSP en el título de Natalie con Joel como colaborador. Le dará a Joel un descuento fiscal del 43 por ciento y, una vez que se jubilen, los ingresos se gravarán a Natalie, que se encuentra en una categoría impositiva más baja.

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“Es un gran ahorro lo que están dejando sobre la mesa”, dijo Rempel, y agregó que deberían considerar cambiar la pensión de Natalie a un RRSP.

“Invertir en una cartera de acciones mundial diversificada podría generar un mejor rendimiento que la pensión y podría ser lo mismo que trabajar tres años más y cobrar la pensión a los 53”, dijo. “Obtenga la estimación de la pensión de su administrador de pensiones y haga los cálculos. Retrasar la pensión de Natalie hasta los 60 años no ayuda, ya que podría obligarlos a evitar gastar más dinero entre ahora y su jubilación”.

Otra opción para mantener su plan de jubilación bajo control es invertir el dinero de la eventual venta de la propiedad de New Brunswick en inversiones generadoras de ingresos dentro de sus TFSA, dijo Allan Small, asesor principal de financiación de iA Non-public Wealth.

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“Las inversiones dependerán de su nivel de amenaza”, dijo. “Por ejemplo, si tienen un perfil de riesgo medio, pueden invertir dinero en acciones que pagan dividendos, como acciones de servicios públicos y telecomunicaciones. Estás pagando dividendos y nunca pagando ningún impuesto porque están dentro de una TFSA”.

Los pequeños también pueden estar involucrados en que su atención al pago agresivo de la hipoteca de su casa principal les está costando porque hay buenas oportunidades de compra en el mercado actual.

“No creo que estén haciendo algo falaz, pero es preferible la diversificación”, dijo.

Ambos especialistas están de acuerdo en que los RRSP y los TFSA pueden presentar circulación de dinero en la jubilación.

“Con mucho invertido en bienes inmuebles, apenas tendrían inversiones líquidas a las que pudieran acceder”, dijo Rempel.

*Los nombres han sido modificados. ¿Está considerando un cambio de imagen de las finanzas del hogar? Escríbanos a [email protected].

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